Wat is een maandlast?
Bij een hypotheek hoort een maandlast. Dit is het bedrag wat je maandelijks aan rente en aflossing betaalt. Houdt daarnaast ook rekening met de premie voor een overlijdensrisicoverzekering of woonlastenverzekering.
Bruto maandlasten zijn de totale lasten zonder belastingvoordeel, terwijl netto maandlasten rekening houden met hypotheekrenteaftrek. Zo krijg je een eerlijk beeld van wat je écht betaalt.
Het is goed om vooraf na te gaan wat voor jou een acceptabele maandlast is. Welk bedrag past bij jouw uitgavenpatroon en levenswijze?
Wat bepaalt de hoogte van je maandlasten?
De maandlasten hangen af van het hypotheekbedrag, de looptijd van de lening, het rentepercentage en de gekozen hypotheekvorm (annuïtair, lineair of aflossingsvrij). Daarnaast maakt het uit of je gebruikmaakt van Nationale Hypotheek Garantie (NHG), en of je eigen geld inlegt. Verder kunnen je maandlasten stijgen als de rentevastperiode afloopt en je rente stijgt.
Jouw maandlasten per situatie
Starter
Koop je je eerste woning, dan wil je waarschijnlijk weten hoeveel je per maand betaalt bij een hypotheek van bijvoorbeeld €250.000. Bij een annuïtaire hypotheek en een rente van 4,3% kun je dan rekenen op bruto maandlasten van circa €1.240. Kies je voor lineair aflossen, dan zijn je lasten in het begin iets hoger, maar dalen ze na verloop van tijd. Een studieschuld verlaagt je leencapaciteit, maar verandert je maandlast meestal niet direct. Bij een tijdelijk contract biedt een intentieverklaring van je werkgever vaak uitkomst.
Gezin
Als je samen met je partner koopt en een van jullie gaat straks minder werken, dan is het verstandig om een langere rentevaste periode te kiezen. Zo weet je waar je aan toe bent, ook met één inkomen. Door eigen geld in te leggen, bijvoorbeeld €30.000, kun je je maandlasten verlagen. Een woning van €400.000 levert dan bijvoorbeeld bruto maandlasten op van €2.150.
Bij scheiding
Na een scheiding wil je vaak zekerheid. Koop je alleen en werk je in deeltijd, dan kun je bijvoorbeeld met NHG een rentevoordeel behalen, wat je maandlasten verlaagt. Voor een woning van €180.000 betaal je dan bruto rond de €880, netto circa €720. Toeslagen of kindgebonden budget worden niet meegerekend in je hypotheek, maar tellen natuurlijk wel mee in je totale budget.
Als ZZP’er
Heb je onregelmatig inkomen als ondernemer, dan is een lineaire hypotheek vaak interessant. Zo dalen je maandlasten elk jaar, en heb je vanaf het begin duidelijkheid. Bij een woning van €275.000 en een looptijd van 20 jaar ligt je maandlast in het eerste jaar rond de €1.350. Aflossingsvrij lenen of tijdelijk lagere lasten zijn bespreekbaar, afhankelijk van je situatie.
Expat
Overweeg je als expat te kopen, dan is het goed te weten dat je bij een woning van €375.000 bruto rond de €1.950 aan maandlasten hebt. Netto betaal je circa €1.650. Dit is vaak voordeliger dan huren. Houd wel rekening met vaste lasten zoals opstalverzekering, gemeentelijke belastingen en de VvE-bijdrage. Een hypotheekadviseur helpt je deze posten inzichtelijk te maken.
Berekenen maandlast
Bij een hypotheek heb je te maken met een bruto en een netto maandlast. De bruto maanlast bestaat uit rente en/of aflossing. De hypotheekrente die je betaalt is aftrekbaar van de belasting. Je teveel betaalde belasting krijg je terug van de belastingdienst. Als je een voorlopige teruggave aanvraagt, dan krijg je iedere maand een bedrag terug. Je netto maandlast is dan het bedrag aan rente en aflossing vermindert met je belastingteruggave.
Goed om te weten:
Niet bij alle hypotheekvormen heb je te maken met aflossing. Tot 1 januari 2013 kon je ook nog aflossingsvrije hypotheken afsluiten.
Om je netto maandlasten te berekenen wordt rekening gehouden met:
je jaarinkomen
eigenwoningforfait (dit is een percentage van de WOZ-waarde)
aftrekbare hypotheekrente
overige inkomsten of uitgaven zoals partneralimentatie of uitkeringen
Op basis van deze gegevens wordt vervolgens je belastingteruggave bepaald. En weet je wat je netto maandlast van je hypotheek wordt.
Voorbeeld berekenen maandlasten
Brent en Jolie sluiten een hypotheek van € 220.000. De hypotheekrente is 4%. De WOZ-waarde van de woning is € 215.000. De maandlast van hun hypotheek wordt:
Rente en aflossing annuïteitenhypotheek | € 1075 |
Premie voor overlijdensrisicoverzekering | € 24 + |
Belastingteruggave | € 251 – |
Netto maandlast | € 854 |
Benieuwd naar je maandlasten? Bereken met onze rekentool je maximale hypotheek. We laten je dan meteen de maandlasten van de hypotheek zien.
