sluiten

Afspraak maken Vestigingen

Hypotheek berekenen
Veelgestelde vragen
Over ons
Inloggen HypotheekBox
Ondernemen bij Hypotheek Visie
- LITE Ondernemerschap
- Full-Franchise

Afspraak maken Vestigingen

Home Woonsituaties Veranderingen in mijn persoonlijke situatie Overlijden

Overlijdensrisicoverzekering

Overlijdensrisicoverzekering

Het overlijden van je partner brengt veel verdriet, maar vaak ook financiële vragen. Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) sluit je af om bij vroegtijdig overlijden het inkomen voor je gezin of partner voor langere tijd aan te vullen. Of om de hypotheek af te kunnen lossen.

Maak een afspraak

Wat is een overlijdensrisicoverzekering (ORV)?

Een overlijdensrisicoverzekering keert een afgesproken bedrag uit als jij of je partner binnen de looptijd van de verzekering overlijdt. Deze uitkering wordt vaak gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen. Zo voorkom je dat je partner of nabestaanden met te hoge maandlasten achterblijven.

Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering heeft een aantal kenmerken en werkt als volgt:

Het is een eenmalige uitkering bij overlijden
Je bepaalt zelf de hoogte van het verzekerde bedrag
De uitkering gebruik je voor aflossen van de hypotheek of om inkomen aan te vullen
De premiebetaling kan maandelijks of eenmalig

Is een ORV verplicht bij een hypotheek?

Een overlijdensrisicoverzekering is niet altijd verplicht. Maar bij NHG-hypotheken wordt het vaak aangeraden. Ook zijn er geldverstrekkers die het wél verplicht stellen bij hogere risico’s. Ook bij een hypotheek met twee inkomens is het verstandig: je partner moet de maandlasten mogelijk later alleen kunnen dragen. Zelfs als het niet verplicht is, kan een ORV veel rust geven. Het is een relatief goedkope verzekering die enorme financiële zorgen voorkomt.

Wat gebeurt er met je hypotheek bij overlijden?

Als je een ORV hebt en je partner overlijdt, wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd. Dit wordt vaak rechtstreeks gebruikt om de hypotheek deels of volledig af te lossen. Daardoor dalen je maandlasten, kun je misschien in de woning blijven wonen en hoef je niet te verkopen of te verhuizen. Zonder ORV kan de overblijvende partner soms de hypotheek niet meer dragen, zeker als het inkomen wegvalt.

Welke overlijdensrisicoverzekeringen zijn er?

Er zijn verschillende vormen van ORV:

Gelijkblijvend: het verzekerde bedrag blijft hetzelfde gedurende de looptijd. Geschikt bij aflossingsvrije hypotheken.
Lineair dalend: het verzekerde bedrag daalt gelijkmatig. Deze vorm past bij lineaire hypotheken.
Annuïtair dalend: het verzekerde bedrag daalt sneller in het begin, langzamer aan het eind. Vaak gekozen bij annuïteitenhypotheken.

Je adviseur helpt je de juiste vorm te kiezen, passend bij je hypotheek en persoonlijke situatie.

Maak een afspraak

Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?

De kosten van een overlijdensrisicoverzekering verschillen. De premie van een ORV hangt af van

je leeftijd
het verzekerde bedrag
de looptijd
je gezondheid en leefstijl (niet-roker is vaak goedkoper)

Voorbeeld

voor een ORV van €150.000 met een looptijd van 30 jaar betaal je als 30-jarige niet-roker soms maar een paar euro per maand. Die kosten zijn dus laag. Je krijgt dus veel zekerheid voor relatief weinig geld.

Besparen op je overlijdensrisicoverzekering

Je wilt waarschijnlijk zo min mogelijk kosten maken voor de overlijdensrisicoverzekering. In slechts een paar stappen kun je eenvoudig besparen op je overlijdensrisicoverzekering.

Maak een afspraak met een adviseur van Hypotheek Visie
Kom met je polis van je overlijdensrisicoverzekering naar Hypotheek Visie.
De adviseur berekent hoeveel je kunt besparen.
Bij akkoord maakt de adviseur de aanvraag voor de nieuwe verzekering gereed.
Samen met je gezondheidsverklaring stuurt hij de aanvraag naar de maatschappij.
Je bestaande polis wordt opgezegd zodra de nieuwe verzekering is geaccepteerd.
Vanaf nu betaal je minder premie voor je overlijdensrisicoverzekering.

Voorbeeld

Maarten (39) en Mariska (38) hebben in 2006 een overlijdensrisicoverzekering afgesloten met een verzekerd bedrag van € 100.000. De verzekering loopt tot 2036. Zij betalen nu elke maand een premie van €59. Hun adviseur berekent of dit voordeliger kan. En wat blijkt. Als ze hun overlijdensrisicoverzekering nu opnieuw afsluiten wordt de premie €33 per maand. Ze besparen ieder jaar ruim €300.

Veelgestelde vragen

Het is zeker mogelijk om een nieuwe ORV af te sluiten. Wel moet je eerst toestemming vragen aan de hypotheekverstrekker. Het is belangrijk dat je niet eerst je oude verzekering opzegt. Vraag eerst een nieuwe ORV aan. Als de nieuwe ORV is geaccepteerd kun je de oude verzekering opzeggen.

Dit is afhankelijk van de aanpassing die je wilt doorvoeren en verschilt ook per verzekeraar. Houd er rekening mee dat een aanpassing van de verzekering kan worden gezien als het afsluiten van een nieuwe verzekering. Dit kan betekenen dat je opnieuw een gezondheidsverklaring moet invullen of een nieuwe medische keuring moet ondergaan.

Ja, zeker als je nabestaanden hebt die je financieel wilt beschermen, zoals kinderen of familie. De uitkering kan ook erfbelasting of andere kosten opvangen.

Dan moet de overgebleven partner de hypotheek volledig zelf dragen. Dit lukt niet altijd, met als gevolg dat de woning verkocht moet worden. Een ORV voorkomt die onzekerheid.

De maximum eindleeftijd is per verzekeraar verschillend.

Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde bedrag jaarlijks met hetzelfde bedrag tijdens de looptijd. Op het moment van overlijden wordt het kapitaal uitgekeerd dat op dat moment verzekerd is.

Een aantal verzekeraars hanteert lagere premies voor niet-rokers, het zogenaamde niet-rokerstarief.

Je verzekering loopt zolang je premie betaalt.

Een ORV keert alleen uit als de verzekerde gebeurtenis zich voltrekt tijdens de looptijd. Indien bij het verstrijken van de looptijd de verzekerde niet is overleden, wordt er dan ook niets uitgekeerd.

Je kunt verschillende bedragen per verzekerde verzekeren.

Een overlijdensrisicoverzekering kun je niet voor het einde van de looptijd afkopen. Dit komt doordat de verzekering alleen uitkeert als de verzekerde overlijdt tijdens de looptijd. Als de verzekerde aan het einde van de looptijd nog niet is overleden, wordt er ook niets uitgekeerd. Je bouwt tijdens de looptijd geen kapitaal op en daarom kun je ook niets afkopen.

Als je een overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten, dan wil de verzekeraar weten hoe het is gesteld met je gezondheid. Daarom moet je vaak een gezondheidsverklaring invullen. Afhankelijk van het verzekerde bedrag is dit een korte of lange vragenlijst. Soms kan het zijn dat op basis van je gezondheidsverklaring de verzekeraar een medische keuring noodzakelijk vindt. Wees altijd eerlijk. Je hebt namelijk een mededelingsplicht. Dit is wettelijk vastgesteld. Er worden ook voorwaarden gesteld aan de leeftijd van de verzekerde. Daarnaast moet je de verzekeringnemer en verzekerde beschikken over een sofi-/burgerservicenummer (BSN), woonachtig zijn in een EU-lidstaat, en beschikken over een bank- of girorekening.

Een overlijdensrisicoverzekering keert alleen uit wanneer je voor de einddatum van de polis komt te overlijden. Heb je een gemengde verzekering afgesloten, dan is dit anders. Het ORV deel, keert uit bij overlijden of het deel van de levensverzekering wordt uitgekeerd aan het einde van de looptijd van de polis.

Laat deze eens in de zoveel jaar checken. Verandert je hypotheek, gezinssituatie of inkomen? Dan kan je verzekering beter aangepast worden.

De maximum aanvangsleeftijd is per verzekeraar verschillend.

Een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering is een overlijdensrisicoverzekering waarbij het verzekerde bedrag over de gehele looptijd van de verzekering gelijk blijft. Wanneer de verzekerde komt te overlijden wordt altijd het verzekerde bedrag vermeld op de polis uitgekeerd. Het maakt niet uit of de verzekerde in het eerste jaar dat de verzekering loopt, komt te overlijden of in het laatste jaar.

Bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde bedrag over de looptijd van de uitkering. Maar in tegenstelling tot een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering is de daling niet gelijk. In het begin van de looptijd daalt het verzekerde bedrag nauwelijks. Nadert het einde van de looptijd, daalt het bedrag veel sneller.

Dit verschilt per verzekeraar. Over het algemeen geldt dat je in aanmerking komt voor het niet-rokerstarief als je minimaal 2 jaar niet hebt gerookt. Er zijn verzekeraars die een termijn van 3 jaar hanteren. Ben je tussentijds gestopt, dan kom je bij de meeste aanbieders van een ORV ook in aanmerking voor het niet-rokerstarief.

Het gaat om een netto uitkering. Over een overlijdensrisicoverzekering betaal je geen belasting. Komt de ORV tot uitkering dan wordt het uitgekeerde bedrag gezien als vermogen. Hierover moet de ontvanger dan wel belasting betalen.

De verzekeringsnemer is degene die de verzekering afsluit en de premie betaalt. De verzekerde is de persoon die is verzekerd. Als we kijken naar de ORV dan is dit de persoon wiens leven is verzekerd is tegen het risico van overlijden.

De verzekeringsnemer en de verzekerde kunnen dezelfde persoon zijn, maar dit hoeft niet.

Indien je ORV niet is verpand aan je hypotheek kun je deze opzeggen. Is deze wel verpand aan de hypotheek dan moet je dit eerst voorleggen bij de hypotheekverstrekker. Het is belangrijk dat je eerst een nieuwe verzekering afsluit. Pas wanneer je aanvraag voor de nieuwe verzekering is geaccepteerd kun je je oude verzekering opzeggen.

Als je een ORV wilt afsluiten, dan kan het zijn dat je naar een medische keuring moet. Dit is meestal het geval als je een hoog bedrag wilt verzekeren of als de antwoorden op de vragen in de gezondheidsverklaring daartoe aanleiding geven.

Bekijk alle veelgestelde vragen

Plan een gratis adviesgesprek

Wil je weten of jij een overlijdensrisicoverzekering nodig hebt, of je huidige nog passend is of wil je een ORV afsluiten? Maak dan een vrijblijvende afspraak. Wij kijken met je mee en zorgen voor financiële rust, nu én later.