Hypotheek voor ZZP’ers en ondernemers

Ben je ZZP'er of ondernemer? Dan is het in veel gevallen mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Banken zijn soepeler geworden in het verstrekken van een hypotheek aan ZZP'ers en ondernemers. Wel zijn er andere voorwaarden dan bij mensen in loondienst. Een bank is nog wel steeds op zoek naar zekerheid. Zo kijkt een hypotheekverstrekker naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar. Ben je korter dan drie jaar actief? Dan zijn er alsnog opties, bijvoorbeeld met een inkomensverklaring of als je voorheen in loondienst was in hetzelfde vakgebied. Een goede hypotheekadviseur is daarom geen overbodige luxe. Hij of zij kan je op weg helpen. Wij zetten alvast een aantal mogelijkheden op een rij.

Maak een afspraak voor vrijblijvend advies

Hoe wordt je inkomen beoordeeld bij een hypotheek als zzp’er?

Hypotheekverstrekkers willen weten hoeveel je verdient én hoe stabiel dat is. Als zzp’er of zelfstandig ondernemer moet je kunnen aantonen hoeveel winst je gemiddeld maakt. Heb je een eenmanszaak, dan kijkt men naar je nettowinst. Ben je directeur-grootaandeelhouder (DGA) van een BV, dan telt je salaris én eventuele dividenduitkeringen mee. De documenten die je nodig hebt verschillen per situatie, maar denk aan IB-aangiften, jaarrekeningen, winst- en verliesrekeningen en eventuele prognoses van je boekhouder.

Hypotheek berekenen als ZZP'er of ondernemer

De bank vindt het belangrijk om zekerheid te hebben als er een hypotheek voor je wordt afgesloten. Om die reden wegen er een aantal factoren mee als je wilt berekenen hoeveel hypotheek jij als ZZP'er of ondernemer kunt krijgen. We leggen de belangrijkste factoren hieronder aan je uit.

Hoe lang ben je al ZZP'er?

De bank wil graag inzage in je inkomsten. Maar als ZZP'er heb je vaak wisselende inkomsten. Om die reden vinden veel banken het prettig als je minimaal 3 jaar aan inkomensgegevens kunt overhandigen.

Het ene jaar is het andere niet. Zo heeft de bank een beter beeld bij jouw financiële situatie.

Hoe hoog zijn je inkomsten?

De gemiddelde winst van de afgelopen drie jaren wordt normaal gesproken gebruikt als toetsingsinkomen voor jouw hypotheek.

Uitzondering: als je winst van het afgelopen jaar lager is geweest dan je gemiddelde over de afgelopen drie jaar, dan wordt je winst van het afgelopen jaar als toetsingsinkomen gebruikt.

Andere factoren

Naast deze twee factoren zijn er nog een aantal andere factoren waar banken vaak naar kijken.

Denk hierbij aan de branche waarin je werkzaam bent, de opdrachten die je in het verschiet hebt, eventueel eigen geld dat je zelf kunt investeren, en je (professionele) achtergrond.

Bereken je maximale hypotheek als ZZP'er

Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie voor ZZP'ers

Door een hypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) loop je minder risico. Een hypotheek met NHG is mogelijk als je een huis koopt van maximaal € 470.000 (NHG-grens 2026). Ben je langer dan drie jaar actief, dan kijken geldverstrekkers naar het gemiddelde van de afgelopen drie jaar.

Ben je nog geen 3 jaar ondernemer maar al wel langer dan 12 maanden? Dan zijn er ook mogelijkheden om een hypotheek met NHG te krijgen. Je hebt dan wel een Inkomensverklaring Ondernemer nodig, die moet worden opgesteld door een door NHG geselecteerde rekenexpert. Je kunt deze zelf aanvragen of via je adviseur.

Als zzp’er een hypotheek met NHG afsluiten is niet bij elke geldverstrekker mogelijk. Hypotheek Visie werkt met diverse geldverstrekkers die een startende zzp'er accepteren.

Wat heb je nodig om een hypotheek aan te vragen als ondernemer?

Wat je moet aanleveren, hangt af van jouw rechtsvorm en hoe lang je onderneemt. Onze hypotheekadviseur vertelt je alles over de benodigde documenten. Voor zzp’ers met een eenmanszaak zijn meestal de volgende stukken nodig:

IB-aangiften van de afgelopen 3 jaar
Jaarcijfers (winst- en verliesrekening)
Uittreksel KvK en eventueel VAR-verklaring (of alternatief)
Prognose van het huidige jaar (door boekhouder of accountant)

Ben je DGA? Dan kan aanvullend gevraagd worden naar:

Salarisstroken en arbeidsovereenkomst
Jaarrekening van je BV
Overzicht van dividenduitkeringen
Zakelijke balans en rekening courant verhouding

Hypotheek ondernemer

Hypotheek blijven betalen bij arbeidsongeschiktheid

Als je ziek of arbeidsongeschikt raakt, heeft dit direct gevolgen voor je inkomsten. Je kunt als zelfstandige niet terugvallen op een uitkering van de overheid. Tref dus zelf voorzieningen, zodat je zeker weet dat je je hypotheeklasten ook kunt blijven betalen wanneer er iets gebeurt. Laat je goed adviseren over een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP'ers.

Veelgestelde vragen

Ja, bij veel hypotheekverstrekkers kun je al een hypotheek afsluiten na een jaar zelfstandig werken. Dit kan bijvoorbeeld met een inkomensverklaring of als je eerder in loondienst was in hetzelfde vakgebied. Er wordt dan een toetsinkomen vastgesteld op basis van je gemiddelde inkkomen van de laatste 3 jaar.

Een dip in één jaar hoeft geen probleem te zijn. De gemiddelde winst over meerdere jaren wordt gebruikt.

Niet per se. Zolang je kunt aantonen dat je bedrijf winstgevend is, kan ook dividend of winst meetellen als toetsinkomen.

Niet altijd. Het moet structureel en verantwoord uitgekeerd worden om mee te tellen. Een adviseur kan dit goed toelichten richting de bank.

Banken vragen meestal niet naar je pensioen, maar het is wél belangrijk voor je financiële toekomst. Bouw dus privé iets op.

De bank kijkt naar je gemiddelde jaarinkomen over meerdere jaren. Fluctuatie is dus geen probleem als het totaal stabiel genoeg is.

Een partner met een vast contract zorgt voor meer stabiliteit in de beoordeling. Zijn of haar inkomen wordt gewoon meegenomen in de beoordeling. Jullie inkomens worden gecombineerd.

Ja, de inkomensstructuur wordt dan anders. Je hebt dan te maken met salaris, mogelijk dividend en jaarcijfers van de BV.

Ook als ondernemer kun je verhogen of oversluiten, mits je inkomen en overwaarde dat toelaten.

Dat is aan te raden. Als ondernemer heb je te maken met meer uitzonderingen en een adviseur helpt je alles goed te onderbouwen.

Bekijk alle veelgestelde vragen

Persoonlijk advies voor zelfstandigen en ondernemers

Het is altijd goed om jouw mogelijkheden te bespreken met een financieel adviseur. Zo kun je goed voorbereid een bod uitbrengen. Maak hieronder vrijblijvend een afspraak met één van onze adviseurs.

Maak een afspraak