Familiehypotheek als aanvulling op je hypotheek
Een familiehypotheek is met name interessant als aanvulling op je hypotheek. Ouders kunnen zo bijvoorbeeld hun kind helpen bij de aankoop van een woning, maar ook als er extra geld nodig is voor een verbouwing of verduurzaming. Het voordeel van een familiehypotheek is met name dat de geldgever een scherp rentetarief kan rekenen - let op: dit moet wel een zakelijke rente zijn, anders is de rente niet aftrekbaar – maar ook dat de afspraken omtrent looptijd, het leenbedrag en manier van aflossen onderling gemaakt worden. Een familiehypotheek is flexibeler in te delen.
Tip: heel belangrijk is dat (groot)ouders – of andere personen waarvan je leent – ruime liquiditeiten hebben, waardoor de kans miniem is dat ze het uitgeleende bedrag opeens nodig hebben. Maak dit bespreekbaar!
Valkuilen van een familiehypotheek
Familiehypotheken kennen risico’s waarvan je je bewust moet zijn als je een dergelijke constructie aangaat. Enkele valkuilen:
Bij klachten is er geen geschillenregeling. Kifid ondersteunt hypotheeknemers met een bancaire hypotheek bij problemen met de geldverstrekker. Daar kun je met een familiehypotheek geen gebruik van maken.
Er is geen wettelijke zorgplicht tijdens de looptijd van een familiehypotheek. Bij een reguliere hypotheek heeft zowel de bank als de hypotheekadviseur de plicht om je bekwaam en kundig advies te geven, voor en tijdens de looptijd.
De leennormen gelden niet bij een familiehypotheek. Dat klinkt positief, maar de normen zijn er niet voor niets. Overkreditering ligt op de loer, omdat een familielid niet kan controleren of het leenbedrag past bij je inkomen. Een hypotheekadviseur is verplicht zich aan de leennormen te houden en zorgt ervoor dat u veilig leent.
Bij overlijden van het familielid dat het geld heeft verstrekt of wanneer hij/zij het uitgeleende bedrag toch zelf nodig heeft, kan dit tot vervelende situaties in de familie leiden.
Rekenvoorbeeld familiehypotheek
Stel je kan een appartement met wat achterstallig onderhoud kopen voor €150.000. Om het appartement aan te passen aan jouw wensen heb je nog €50.000 extra nodig. De bank is bereid een hypotheek te verstrekken van €150.000. Jouw familie is bereid een aanvullende hypotheek te verstrekken van €50.000.
Met jouw familie spreek je af dat de lening elke maand voor een deel wordt afgelost waarbij de lening in ieder geval over een termijn van 30 jaar helemaal is afgelost.
Je spreekt af dat je over bijvoorbeeld de eerste 10 jaar van de lening een rente betaalt van 3%.
Je betaalt dus over dit deel van de lening €1.500 rente per jaar.
Deze betaalde rente mag je in mindering brengen op jouw belastbaar inkomen.
Afhankelijk van jouw situatie scheelt dit ruim €550 aan belasting per jaar.
Aan rente en aflossing samen betaal je dan ongeveer €210 per maand voor de lening van €50.000.
Ouders mogen in 2023 €6.035 schenken aan hun kind.
In het geval van een relatie ouder/kind betekent dit dus, dat:
Ouders lenen €50.000.
Kind betaalt hierover rente.
Deze rente mag het kind op zijn belastbaar inkomen in mindering brengen.
In dit voorbeeld betaalt het kind per jaar €2.520 aan de ouders.
Dit bedrag mogen de ouders vervolgens, bijvoorbeeld met kerst, belastingvrij schenken aan het kind.
Hypotheek afsluiten bij familie
Het kan allemaal, maar het vraagt om goed advies. Deze constructie lijkt simpel, maar is in de praktijk best ingewikkeld. Een hypotheekadviseur van Hypotheek Visie kijkt in eerste instantie of het op de meest eenvoudige wijze kan, gewoon bij een bank. Mocht dat niet lukken, dan kan een familiehypotheek fungeren als aanvulling. Een hypotheek afsluiten bij familie? Laat je goed adviseren om overkreditering of andere vervelende financiële situaties te voorkomen. Maak een afspraak.
